11232020 林修榮理財分半鐘–房屋貸款的「預繳帳戶」

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11/23/2020 房屋貸款的「預繳帳戶」

有些房屋貸款供款內包括預繳的物業稅金和房屋保險保費，這筆款項由貸款機構保管，並按時為借貸人繳付稅金保費。這種「預繳帳戶」或「代存帳戶」(Escrow Account)一旦開始，借貸人在貸款期內是無法要求取消的。通常貸款機構在稅金和保費之上，再增加約一成金額，理由是要保證有足夠的款項按時繳付稅金與保費，令銀行權益受到保障，但另一個原因是這種帳戶不付任何利息，為貸款機構帶來額外利潤。

法例沒有規定借貸人必須設立「預繳帳戶」，故這種安排完全是雙方自行同意的。要避免「預繳帳戶」，必須在辦理貸款時商議，有些銀行為信用記錄良好的借貸人或長期客戶免除該項要求。另一個避免設立「預繳帳戶」的方法，是在尋找貸款機構的過程中，避免要求這種帳戶的貸款機構。

政府規定「預繳帳戶」不可加收超過兩個月預繳金額，也規定每年要發出年結單，讓借貸人知道帳戶款項進出情況。借貸人如發覺帳戶出現問題時，應馬上向貸款機構查詢，法例規定機構要在二十天內給予答覆。