5/24/2019 Craigslist上的騙子 Craigslist是一個十分流行的網站,它的特點是任由網民免費登載廣告,去售賣各種產品和服務,包括出售汽車、雜物、房屋出租,職位招聘等。它將買賣雙方透過互聯網連起來,為網民提供了很多方便。可是,由於使用Craigslist是完全免費,加上網站對使用者完全不加以審查,便容許專業騙徒輕易利用,所以Craigslist亦是充滿詐騙的媒介。 有不少詐騙實例,是刊登一些虛假的出租公寓廣告,一般都是一些人口繁密的都市(如﹕紐約市或三藩市),騙徒可能利用一個根本不是出租的公寓,向幾十位租客收取租金與訂金,結果幾十人既租不到公寓,又損失超過六萬元預繳的租金和訂金。 另一種常見的行騙方法,是聯絡出售價值比較高物品的人,說願意購買該物品或服務,之後寄上假支票,金額超過物品或服務的價錢,並要求賣方幫忙將超出的金額匯出,之後才發覺付款的支票是假的。 我自己不使用Craigslist,但請大家在使用時提高警覺,凡是要您將金額透過西聯匯款(Western Union)預先寄出,都要特別留意,因為款項一旦匯出,是無法追討的。

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5/23/2019 提防尼日利亞詐騙 這個騙術從上世紀八零年代初期已經開始,騙子的手法是發出信件或電子郵件,通常都注明是「急件」和「保密」,內容說發件人是非洲某政府高官或特殊人士,由於各種原因,本來有一筆巨款在國外(億萬美元以上)無法收取,希望您能給予協助,並會贈送閣下數百萬甚至千萬美元,乃直接從將來取到的巨款中扣除。信件內列出「事實」,讓您感到可能真有其事,而您只需要舉手之勞,便可以大賺一筆,甚至可以從此退休,享受富豪生活。 一旦您回覆表示有興趣參加時,對方要求您先付出一點費用,由幾百元至數千元不等。當您一心以為將會獲得巨款酬金,區區一點費用不是問題,之後騙子會不斷向您報告收取款項情況,也會向您再要求付些費用。有些被騙者付出數萬元以上費用後,才發覺根本是一個騙局。 近年騙徒開始向華人入手,信件內容提到華人姓名和香港的銀行機構;最近有讀者通知我,信件內容充滿宗教字眼,企圖博取信徒信任。請大家不論這些信件使用什麼手法,都一律要避免受騙。

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5/22/2019 共同基金的安全保障 共同基金(Mutual Fund)或交易所基金是一種投資工具,讓小投資者可以輕易地將資金分散投資在許多不同的公司上。通常共同基金都是透過經紀行購買,亦有投資者是直接在基金公司開設帳戶,此外,亦有投資者透過「變動人壽保險」(Variable Life)或「變動年金」(Variable Annuity)這些工具投資共同基金。共同基金是否會在經紀行、基金公司或保險公司出現問題時蒙受損失呢?一般在經紀行作投資,只要該經紀行是SIPC會員,便起碼有四十萬元保障,即使經紀行倒閉,導至帳戶中的投資失去,也可以獲得SIPC賠償。可是,共同基金是不當為SIPC保障中的投資項目,原因是基金是受到INVESTMENT COMPANY ACT OF 1940法律管制和保護,共同基金當中的投資項目,是由政府認可的管理機構(Custodian)保管,並不是經紀行的資產一部份,故即使經紀行出現問題,基金內的資產是不受影響的。

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5/21/2019 匯款入美國有沒有限制? 我經常收到讀者的問題。是有關從海外匯款進入美國是否要報稅和付稅。 美國是沒有外匯管制的,不論金額多少,都可以自由從國外匯入美國,不單不需要繳任何稅款,連向美國政府申報都不必。可是國外有些國家有外匯限制,例如中國有些城市只限每年可從銀行匯出中國不超過五萬元,這些是原居地的規則,並不是美國的限制。 有些讀者是因為賣了海外的物業,得到款項準備匯入美國。雖然匯款這個行動不產生收入,亦不需要申報,但在國內或國外出售資產,都可能要在報稅表上申報的。出售資產產生的增值收入,要在報稅表上申報,除非國外的物業曾是你的自住房屋,在出售前五年業主以該物業為主要住宅起碼兩年,便有每名業主25萬元的增值免稅。假如增值幅度在免稅額以內,業主便無需申報。假如你沒有在過去五年內自住兩年 便沒有任何免稅額 ,也要為這項買賣作申報。

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5/20/2019 免費個人信用報告 在美國,個人信用紀錄是非常重要的,不單申請貸款和信用卡的時候,對方會查看您的信用評分,就是購買保險、租屋、或 找尋工作時,也會被檢查信用報告。 大多數人從來未見過自己的信用報告,直到發覺身份可能被盜用的時候,才知道信用報告的用處。美國政府規定,每一個人每年可以從三家信用紀錄公司獲得免費信用報告。可是,市面上有許多商業提供的所謂免費信用報告,並不是真的免費,而是要求你嘗試某些商品。開始的時候是免費,但經過一段時間,假如你不取消的話,便開始向你收費。這些並非官方的信用報告網頁,是應該避開的。 官方唯一的網址可以免費取得自己的信用報告,亦不必購買任何產品,所以這才是真正領取免費信用報告的網址,網址是 http://www.annualcreditreport.com。 政府只是提供免費信用報告,並不包括信用評分。要知道自己信用的評分,便要付費去領取。一些所謂免費領取信用評分的網頁,目的又是推銷商品。

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5/17/2019 債券與債券基金有分別 投資股票,可以通過股票共同基金;投資債券,也可以透過債券共同基金。可是,直接持有債券,與投資債券共同基金是有分別的。但既然債券共同基金里面就是債券,為什麼兩者有分別呢? 債券本身的市場價值,在債券到期之前,是會隨著市場利率上升或下跌的,市場利率增高,債券的價值便降抵,相反地,假如市場利率下跌,投資者手上持有的債券價值便上升。直接持有債券,即使價值下跌了,只要繼續持有,到了到期日假如借貸機構仍健在,便可全數取回債券面值。 債券共同基金便不一樣,由於債券基金本身沒有到期日,所以債券基金的市場利率風險不斷存在,好處是在市場利率下降時,基金收益會增加,但是當市場利率上升,基金的表現便會受影響,甚至會有虧蝕。基金里面也不斷轉換債券,故不像直接持有債券一般,按期收取固定利息。最後,當然基金會有點管理費用。 直接持有債券其實不難,值得喜歡投資債券的朋友去研究一下。

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5/16/2019 國債沒有信貸風險 政府債券通常被視為低風險投資,聯邦政府國債通常是被視為無風險投資。理論上,既然政府可以印更多的錢或加稅去償還債務,這些美國國債應該沒有信貸風險。 當政府想要發行債券時,通常會通過債券拍賣會進行,大型銀行或金融機構會在拍賣會上購買這些債券。這些機構常常會再把債券出售給退休基金、其他銀行和個人投資者。有時,政府會直接向個人投資者出售債券。 一般債券買賣都是在第二市場(secondary market)進行,投資者要先在經紀行開設帳戶,然後透過經紀行在第二市場替你作買賣,大多數有規模的經紀行都有債券部門,有專人在債券市場進行交易買賣。建議對投資債券有興趣的朋友,找機會與債券買賣的從業員談談市場情況,讓自己對債券市場認識更深。

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5/15/2019 買賣政府債券 就像股票和共同基金一樣,政府債券可以在發行時已經被投資購入,也可以在公開(第二)市場(secondary market)上賣,一般要買賣債券都是在第二市場進行。 債券的市場價值與市場利率是成反比的。舉個例,假設你手上的10年期國債已經到了到期期限的一半,你找到其他更好的投資,因此想把債券賣出;假定債券的利率是3%,但市場上五年年期的債券是4%,你手上的債券相比之下不那麼吸引人了。為了吸引投資者購買你的債券,便需要以低於債券面值的價格求售,市場價值和債券的面值的相差金額便是折扣(discount)。債券年期愈長,折扣越高。 相反地,假如該債券利率是5%,比4%市場價格高,你便可以以超過面值的價格出售,稱為溢價(premium)交易。債券年期越長,溢價愈高。 明白了以上道理,你便明白為什麼債券到期之前其價格與面值愈來愈接近,在到期日那天債券的價值與面值相同。

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5/14/2019 認識聯邦公債 聯邦政府債券(Treasuries)是投資者向聯邦政府提供的債務,以換取約定的利息,通常每半年付一次。政府利用這些債券來籌集資金,投資者則利用這些債券來取得穩定的定期收益。 美國這類債券被稱為公債或國債,根據到期期限的不同可分為四大類: 儲蓄債券(Savings Bond),分為EEBond和I-Bond兩種,每年每個工卡號碼只能購買一萬元,年期是30年。要購買儲蓄債券,必須在聯邦儲備局的網站上設立帳戶,與自己銀行帳戶連接,這個網站是 www.treasurydirect.gov 短期國債稱為Treasury Bill,到期期限不超過一年。 中期國債稱為Treasury Note,到期期限為一到十年。 長期國債稱為Treasury Bond,到期期限為十年或以上。 還有一種沒有固定利息、但利息支付將與通貨膨脹率保持一致的政府債券,稱為通貨膨脹保值國債(TIPS)。 聯邦公債的利息收入只需要付聯邦稅,無需付州稅。

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5/13/2019 向前租客追討有些業主在租客搬走之後,發覺租客嚴重損毀了出租物業,修理的費用超過租客留下的按金。亦有租客搬走之後欠下租金,超過按金的金額。在這個情況下,業主的損失是否可以向租客追討呢?答案是:當然可以,但實際做起上來是不容易的。你要向前租客追討,當然要知道他新的地址或工作的地點,即使你知道如何聯絡他,向他追討時也可能不得要領,便需要入稟小額錢債法庭控告對方。可是,即使贏了訴訟,法庭判前租客要向你提供賠償,你也未必會收到賠償。對方不肯賠償時,你還要向法庭申請封鎖對方的銀行戶口,或者放置一個留置權(lien)在他物業的產權上,甚至申請要求對方僱主將薪金的一部分通過法庭給你作為賠償。這些都是假定對方擁有物業或銀行帳戶,或者有做工收入,如果沒有的話,你即使贏了訴訟也不一定能夠收到錢。因此大部分業主在這個情況之下,都會不了了之,寧可以後甄選租客時額外小心。

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5/10/2017到外國購物要小心 最近有一位讀者告訴我,他夫婦到中國旅行購物時, 商店有人給他們一杯茶,他們喝了之後感覺有點神智不清,對方推銷產品他都在迷迷糊糊的情況之下同意購買,結果用信用卡花了兩萬多元,購買各種不同的貨品,回到美國才發覺這些貨品的品質非常差,十分後悔,於是通知信用卡公司停止付款。目前信用卡公司已暫時將欠款從帳單上取走,有待調查之後才決定是否要將欠賬放還回賬單上。 很明顯這位讀者中了老千計,那杯茶當中必定有藥物,因此大家到外國購物時,都要提高警覺,不要隨便飲用奉上的飲品。 這位讀者是否可以停止付帳呢?我給讀者的答案是:在大多數的情況下,信用卡公司都會將欠賬放回帳單,原因是商家只要提供貨品已經交付對方的證明,信用卡公司便不能取消欠款。當然,信用卡公司是不會負責調查客戶是否在神智不清的情況之下購物,因此,我相信信用卡公司取消欠款的機會是十分低的。

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5/9/2017 應為屋內物品留下記錄 大家所購買的房屋保險或租客保險,保障範圍都會包括屋內的物品,將來萬一不幸發生火災或遇到盜賊偷竊,都可以從保險獲得賠償損失;但要向保險公司索取賠償,大家必須要知道究竟擁有那些個人物件,以及有關物件的價值,最理想的方法是預先把房屋內的物件列出清單,然後妥善保存,令將來辦理賠償時較為方便。 除了以清單作記錄外,最理想的方法是把物品拍照存檔,特別是一些獨特及貴重的物品。例如音響器材、照相機、古董、珠寶首飾、名貴裝飾品、家具、甚至車房內的汽車,都應該拍照或以家庭攝錄機記錄下來。 若以照片存檔,應盡量以近距離拍攝,並在照片上註明物品的名稱及價值;若以攝錄機進行拍攝,則一邊拍攝、一邊形容有關物品。 作好了清單及拍攝存檔後,可以將物品的價值計算起來,與保險單上的最高賠償金額作出比較,了解保額是否足夠。若有良好的記錄,將來若不幸需要索償時,手續會變得簡單,同時所獲的賠償金額更有保障。

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5/8/2017 信用卡爭議盡快提出 最近一位朋友發覺信用卡帳戶被盜用,可惜發覺時已經超過月結單寄發日期六十天,向發信用卡銀行交涉亦無效,要自行對該金額負責。 原來聯邦政府法例規定,信用卡客戶對帳單上任何項目有爭議,都必須在六十天內提出,由於六十天是以帳單寄出日期開始計算,當您收到帳單之後,其實並沒有六十天時間,便要向發卡機構提出爭議。另一項要注意的,就是需要以書面提出,用電話可能會不被承認。信件上應寫明﹕姓名、帳戶號碼、交易日期、金額和爭議理由。 法律亦規定,發卡機構收到信件後,必須在兩個月結單時間內(但不超過九十天)將調查結果通知您,在這段時間可能該項目會從欠賬中刪除,您可以暫時不付這筆爭議的款項,信用卡銀行不能要求您付任何利息或發金。但之後假如信用卡銀行證實該項目無誤,便有權將項目重新放回月結單。 大家最好在每一次使用信用卡後,都將單據留下來,收到月結單後,便將單據與月結單上項目作核對,有任何疑問應該立即向信用卡銀行提出。

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5/7/2019 以信用卡購物有好處 以信用咭購物除了便利以外,更有其他好處。當用信用咭購買金額較高的貨品,在對貨品或服務質量不滿意、或有爭議性時,對消費者便較有保障。 聯邦的公司信用收費法案(Fair Credit Billing Act),讓消費者有一定保障。若在所居住的州內、或郵件地址一百哩內,以信用咭購買了超過五十美元金額的貨品,最後不滿意產品的質量而產生爭議,但商店又不接受退貨或更正;這樣就可以在收到賬單的六十天內,以書面向信用咭公司投訴,並要求停止付款。有關書信應列明爭議內容,並且最好以掛號方式寄出。 除了貨品的爭議外,若信用咭的賬單上有錯誤,是可以作出投訴。法案規定,信用咭公司在收到投訴後三十日內,要通知客戶已收到有關投訴,並在兩個賬單期及不超過九十日內,要完成調查及給客戶一個答覆。在此段調查期間,客戶是可以暫時無需繳付有關費用,信用咭公司也不能視為遲交、甚至向客戶收取利息;如果調查完成後,信用咭公司認為客戶是應付欠款,若客戶不同意,就可以十日內以書面提出,由信用咭公司將有關資料報入客戶的個人信用紀錄內。

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5/6/2019 賭場贏錢如何報稅 你在賭場贏了錢,賭場可能會發給你1099-G報稅表,你便需要將贏了的金額作為收入報稅。可是,你賭博輸了的金額,是否可以抵銷贏錢收入呢? 稅例規定,你在當年因賭博輸了的金額,假如有單據證明,便可以在報稅表上扣稅,但不是直接與贏錢互相抵銷。贏錢收入要報在其他收入(other income)項目上,可是,輸錢扣稅卻是放入Schedule A 逐項扣稅(itemized deduction),因此,亦只有使用逐項扣稅的納稅人才可以扣稅,扣稅的金額不能超過贏錢的收入。由於許多納稅人都是用標準扣稅(standard deduction),不少納稅人都無法將賭博損失扣稅。 賭博即使贏錢還有另一個後遺症:由於贏錢收入成為總收入的一部分,對正在領取政府福利和低收入白卡的家庭,收入被推高可能對申領福利有影響。此外,領取長者補助金(SSI)的朋友,需要將這項收入向有關部門申報,對你的福利可能會有影響。

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5/1/2019 保險公司送贈股票 過去,有不少保險公司轉作上市公司,在這個過程中,會將公司的股票派發給保險的客戶,客戶以後出售這些股票時,成本價如何計算呢? 國稅局一向都認為,由於客戶沒有付出任何金錢得到這些股票,因此,股票的成本應該是零,即賣出股票的所有的得款都是資金增值收入。 可是,有些會計師認為,這些股票並不是真正免費得來的,因為客戶需要為保險付出保費,而保費裏面已包括股票的成本。因此,他們主張要將過去付出保費的一部分作為成本,去減低股票的增值。國稅局當然不同意這個做法,因此告上法庭。2013年法庭判國稅局敗訴,之後,國稅局上訴第九巡迴上訴庭庭,去年三月上訴庭裁定國稅局勝訴,即這些股票的成本是零。因此,假如你手上持有這一類股票,在你賣出之後將會收到1099-B表格,你要在稅表Schedule D上申報,而且按這個最新的法庭判決,以零成本去計算增值。

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4/30/2019 出售自住房屋要報稅嗎?稅例容許業主出售自住房屋時享受每人25萬增值免稅,而且在沒有贈值稅的情況下無需申報。可是,稅例亦規定,假如出售房屋的價錢超過25萬,負責交收(escrow)的機構便要發出1099-S表格,假如你收到1099-S表格,即使全部增值都免稅,亦要在報稅時使用Schedule D申報出售自住房屋,只不過在表格上利用增值免稅額去抵銷增值收入,結果是無需繳稅。同時,這項交易亦都要放入8949號報稅表;假如你使用報稅軟件或由報稅師代你報稅,這些表格都會為你填妥。假如這間房屋是在海外,例如新移民的朋友,在移民前作為自住物業,移民前沒有出售,現在決定出售,是否要繳稅與報稅呢?假如移民前住在這間房屋,移民後3年內將房屋出售,依然符合每人25萬增值免稅的優惠。假如增值金額不超過免稅額,便在報稅時無需申報,因為出售海外物業是一定不會收到1099-S表格的,稅例規定,凡是沒有收到1099-S表格,而增值沒有超過免稅額的話,是無需要在報稅表上申報的。

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4/29/2019 辭職亦有可能取失業金 政府規定,每個僱主都要為僱員繳交失業稅,亦即是失業保險(Unemployment Insurance)的保費,將來僱員失業,就有可能領取失業金。 被公司裁員當然是可以領失業金,但是自己辭工或因事故被僱主解僱,是否一定不可以領取失業金呢?答案是不一定的。如果自行辭工,是因為被僱主或公司其他人強逼辭職,亦有可能領取失業金。就算是因為犯錯被革退,都有可能拿到失業金的。原因是失業保險條例定明,只有所謂故意犯錯(Misconduct),才會失去領取失業金的資格。 根據加州失業保險條例,要被認為是故意犯錯,需要具備以下四項特點。第一、僱員的行為是他職責的主要部份;第二、僱員嚴重地違犯職守;第三、僱員違犯職守是故意(Willful)及極不適當(Wanton);第四、僱員違反職守是漠視僱主利益,及對僱主有損害。 所以,除非是因為極嚴重及故意的錯誤,而被僱主辭退,其他被辭退的理由,例如做事不小心或不稱職等等,都有可能拿到失業金的。因此無論是甚麼理由被辭退,都應該嘗試申請失業金。

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4/26/2019買車抑或租車?(一) 除了購買汽車之外,許多人喜歡長期租賃(Leasing)。報章上有些汽車廣告標榜「低月費」,或「無首期」之類字眼,其實都是在宣傳租賃,令人覺得租車比較化算。   的確,對信用記錄良好,手上亦缺乏資金,但卻喜歡駕駛新車的朋友,租賃是一個可行的辦法,因為只要付一點頭款,然後每個月付數百元,便可以開一部全新的汽車。可是,這部汽車其實不是屬於您的,而是屬於租賃公司,您在車行選好汽車之後,車行便將汽車賣給租賃公司,然後租給您。您每個月繳付的金額,只是換取該汽車的使用權而已。   每月租賃費用大多低於汽車貸款還款金額,因為您只是付出汽車租賃期內的折舊(Depreciation)費用,與及利息費用。由於租賃期滿後汽車還有「剩餘價值」( Residual Value),所以折舊金額只是車價的部份。當然,租賃期滿後您並不擁有該汽車。 以上提到租賃汽車也包括利息費用,此外還有稅金,這三項加起來便是每一個月要付的「租賃費用」。  

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4/25/2019  62歲提早領取退休金? 已經工作了十年或以上的朋友,到了62歲便有資格取得社會安全退休金,但金額將會終生減少大約25%。到底是否應該提早領取社安退休金呢?   個人經濟上的需要,當然是第一個考慮的因素。其次,應該考慮壽數,因為壽命越長,提早領取退休金便越不利,可是沒有人能預測自己的壽數,只有從個人的健康情況,甚至家族的壽數資料中作估計。第三個考慮因素,是在達到「完全退休年齡」(通常是66歲左右)前,是否會繼續工作。在這個年齡之前,假如工作收入超過$17,640,便開始對社安退休金金額有影響,每超過這限額$2,便減少退休金$1。   假如提前領取社安退休金,但到了「完全退休年齡」時後悔,只要在12個月內將過去提前領取的退休金退還政府,便可領取正常的退休金金額,要退還的金額不包括任何利息或罰金。所以有些朋友認為,應該提取領取退休金,然後將金額作投資,將來將本金退還政府。但這樣做是否有利,除了要看投資的成績外,還要看是否超過上述收入限額。

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