請星電視飲茶 https://www.buymeacoffee.com/singtaousa 7/7/2020 業主貸款產生的問題(一) 一位讀者來信, 說他準備從業主手中購買他現在租用的物業,由業主貸款,但聽人說這樣做將來產權可能不屬於自己。以下是我給他的解釋。 一切房地產交易都是看屋契,購買房地產一定會有屋契,上面寫明你是業主,你便擁有產權,即使你仍然欠貸款。 當你仍然欠貸款的時候,當然要將該房地產作抵押,這是透過一份叫做Deed of Trust 的文件, 給予貸款者或貸款機構在你不按時還款時可以接收該房地產。 當你付清貸款後,貸款者或貸款機構需要登記一份叫做Deed of Full Reconveyance,在美國東部則稱為Satisfaction of mortgage,這份文件證明你已經清還貸款,房地產再沒有抵押。借貸機構通常會在還款後短期內登記這份文件,然後寄給你。 但私人貸款有時會在這個時候出現問題,明天繼續為你講解。

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請星電視飲茶 https://www.buymeacoffee.com/singtaousa 7/2/2020遺產處理不當惹麻煩 最近見到三個情況,都是由於生前沒有妥善安排,令後人在處理遺產時出現麻煩。 第一個情況,是夫婦為孩子設立了529帳戶,是由配偶其中一人作為帳戶持有人,受益人是孩子。該配偶不幸去世,由於529帳戶沒有預先訂立繼任帳戶持有人,在生的配偶無權處理帳戶,直到孩子十四歲時,才有權指定新的帳戶持有人。教訓﹕529或代管帳戶都要有繼任持有人或代管人。 第二個情況,是夫婦只由一個人擁有物業產權,物業多年前已經擁有,價值上升了不少。沒有產權的配偶離世,由於沒有通過遺產繼承,該物業沒有任何成本提升(Cost Basis Step Up)。教訓﹕夫婦最好兩個人名字都放在屋契上。 第三個情況,是一位單身人士擁有一個物業,預先通過律師設立了遺囑,指定由親屬繼承物業。他去世後受益人親屬才發現,即使有遺囑也一樣要找律師做認證,除了要花時間之外,還要花幾萬元律師費。教訓﹕單身人士假如擁有房地產,必須設立生前信托。

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請星電視飲茶 https://www.buymeacoffee.com/singtaousa 7/1/2020小心雇用搬運公司 在美國所有的搬運公司,不論大小,都要向政府申請執照才可以營業。一般只提供在一個州之內作搬運服務的公司,都要向州政府領取執照,通常是向州內交通部門(Department of Transportation)申請,假如搬運服務跨越一個州,更要向聯邦政府屬下運輸安全部門(Federal Motor Carrier Safety Administration)登記。假如一家搬運公司未領取有關執照便自行營業,便觸犯州或聯邦法律。故考慮雇用搬運公司之前,都應先查一下該公司是否領有執照。 搬運公司應該以書面提供服務估價,您應該看清楚收費是保證(Binding)抑或估計。有時公司只是報每個鐘頭價錢,卻沒有保證費用不超過某一個金額。 服務良好的公司,都會樂於提供過去客戶資料,讓您親自查詢作為參考。但您自己也應該到Better Business Bureau的網頁去查一下,該公司是否有被投訴記錄,網頁為www.bbb.com

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請星電視飲茶 https://www.buymeacoffee.com/singtaousa 6/30/2020 提防身份被盜用 以下提防措施可降低身份被盜用的機率﹕ 盡量不要公開個人身份資料,一定需要公開時,應先確定對方身份,及資料的使用方法和保密措施。 留意信用卡月結單和銀行結存單的週期,逾期而未收時,便應向財務機構查詢。 收到月結單和結存單後,應盡快核對。 錢包和手袋中,除必須的證件和支票外,應儘量少隨身攜帶與身分相關地證件,如社會安全卡等。 用ATM卡作提取現款時,應謹防他人偷看輸入之密碼,也不應將密碼寫在卡上。 網上購物時,儘量用知名大公司,並應用加密系統,其網址應以http:// 開始。此外,盡量利用各大信用卡公司的新安全系統。 在餐廳用信用卡付帳後,應取回副本,自行處置。 考慮租用郵箱接收郵件。 有個人資料的文件應完全撕碎,直至無法辨認,才可丟入垃圾箱。 家中保存信用卡資料和報失電話,遺失後立即報失,損失可不超過五十元。

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請星電視飲茶https://www.buymeacoffee.com/singtaousa 雖然聯邦政府有各種法律去保障消費者,有時大家與商戶或信用記錄公司打交道時,依然可能會遇到以下一些不合理的情況﹕ 銀行或信用卡公司將錯誤的資料報給信用記錄公司,令您的信用評分受損。雖然您已經通知銀行或信用卡公司,但他們一直都沒有去作更正。 信用卡公司在沒有您同意的情況下,擅自去取得您的個人信用記錄,令您的信用評分降低。 你已經多次通知信用記錄公司,要求更正錯誤的信用記錄,但它一直沒有修改記錄。 追數公司不斷向您追收與您無關的債務,您通知它之後依然不放棄追討,甚至語帶恐嚇,並且繼續不斷打電話到您家中或工作地點,甚至騷擾您的朋友或鄰居。 您歸還欠賬後,商號沒有將這個記錄報告信用記錄公司。 遇到以上不合理的對待,假如屢經交涉亦無效,那便只有兩個途徑應付,一是向政府有關部門投訴,但這個辦法通常都缺乏效果;二是利用小額錢債法庭去控告對方,迫使對方合理地解決事件。

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請星電視飲茶 https://www.buymeacoffee.com/singtaousa 6/26/2020 作有效的投訴 近年許多公司為了減低成本,客戶服務素質普遍下降,客戶要用電話作投訴,或者取消戶口,往往要等好長時間,電話錄音可能將您像皮球般交來交去,即使等到真人服務員,他可能身在印度或菲律賓,結果投訴可能枉費時間。 因此,電話投訴通常都效用不大,即使對方口頭答應的事也不一定作準,如果是金額比較高的投訴,最好是用信件,直接向公司客戶服務部投訴,並且將信件存留副本。 有些投訴需要與個別政府部門聯系,例如,要投訴銀行服務,要先找出監管該銀行的機構;要對保險公司投訴,便要去信州政府對保險公司的監管部門;與電訊有關的投訴(例如有線或無線電話帳單問題),便要與聯邦通訊處FCC投訴,網址是www.fcc.gov 。投訴懷疑商業詐騙,可與聯邦貿易處FTC聯系,網址是www.ftc.gov

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請星電視飲茶 https://www.buymeacoffee.com/singtaousa 6/25/2020 兌現子女的儲蓄債券 假如你未成年的孩子擁有儲蓄債券(包括EE債券和I債券),而您決定將債券兌現,應該如何辦理呢?利息稅是由誰來付呢? 假如您與孩子兩個人的名字都在債券上,亦即是被此是CO-OWNER,那麼您隨時
都可以自行將債券兌現。兌現後得到的利息由誰付稅便要看原來購買債券的款項屬
於誰,與小孩子聯名購買的儲蓄債券,十居其九是父母的款項,利息便要由父母申
報。 另外一個情況,是儲蓄債券只是以小孩子的名字擁有,這個債券便屬於小孩子的產
業,不過,父母依然有權代表未成年的子女將儲蓄債券兌現,做法是在債券後面由
父親或母親證明自己是孩子的父或母,並將孩子的年齡列出,再加上一句「孩子自
己未能明白如何去要求兌現」,然後由父親或母親代孩子簽名,便可以到一些有兌
現服務的銀行辦理,或將債券寄入聯邦儲備銀行。

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請星電視飲茶 https://www.buymeacoffee.com/singtaousa 6/24/2020 投資戶口有聯邦保險? 把資金放入經紀行作股票、債券、或共同基金投資,萬一經紀行倒閉,客戶會否蒙
受損失? 美國大部份股票經紀行,都是證券投資者保護公司(簡稱為SIPC)的成員,若經紀行屬於SIPC的成員,投資者就不用擔心它出現倒閉時會蒙受損失。 SIPC本身雖非政府機構,但該組織是由國會通過成立,董事局成員大部份是美國總統及參議院指派,並受到SEC證監處監管,因此,SIPC幾乎是官方組織。SIPC的經紀行,至少有五十萬元的保障,其中四十萬元為股票、債券等投資方面,另外十萬元是現金保障。正如銀行存款保險一樣,這五十萬元是按戶口計算,即使同一經紀行、不同戶口的持有方式,都能幫助投資者獲得超過五十萬元的保障。例如丈夫一個戶口、妻子一個戶口,兩人聯名一個戶口,每個戶口都有五十萬元保障。 部份經紀行除了SIPC五十萬元保險額外,同時會自購更多保險額。當投資者在一些規模較小的經紀行開投資帳戶前,都應問清楚對方是否SIPC的會員。
 投資者必須了解,SIPC只是保障投資者在經紀行出現倒閉時不會蒙受損失,而非保證投資時不會蒙受損失。

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請星電視飲茶 https://www.buymeacoffee.com/singtaousa 6/23/2020 特別情況下的持有期 投資的持有期對稅率有影響,只要持有一年零一天或以上,便符合「長期增值」,
稅率比較低。有些讀者想向慈善機構捐出增了值的股票,假如股票符合「長期」持
有的話,便可以按市值扣稅,但假如該股票屬於「短期」持有的話,便不可以用捐
贈當天市場價值扣稅,只能用原來比較低的成本扣稅。因此,捐出已經持有超過一
年的股票較有稅務好處。 有一些比較特別的情況會影響持有期:假如資產是由其他人作贈與(gift),贈與人本
身的持有期便歸給受贈人;例如,一個人已經持有某股票一年零一天,如今將股票
贈送他人,受贈者即使馬上賣出也符合長期贈值,因為他承受了原來的持有期。
以繼承遺產方式得到的資產,不論原來死者持有期長短,一律在繼承後立即屬於「
長期」。舉個例,一個人今天買入股票,明天離世,子女在短期內繼承股票,並馬
上將股票賣出,假如賣出價高於新的成本價,其增值也屬於「長期」。 由股票中派發的紅股,持有期馬上與原來股票的持有期相同。

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請星電視飲茶 https://www.buymeacoffee.com/singtaousa 6/22/2020 你適合創業嗎?(三) 以下幾個問題可以幫助您衡量是否應該成為創業者﹕ 6.你是否有能夠貫徹始終的性格與決心,和自我抑制(Self Discipline) 的能力?- 創業必定會遭到困難和挫折,需要堅定的信心和「不成功誓不罷休」的毅力;而且自己當老板,再沒有公司制度可遵循,沒有上司的管轄,更沒有「工作表現年審」,一切要靠自己的自發性與自制力。 7.你是否有一定的口才,和推銷自己產品、服務或理念的能力?- 不論您創業的業務範圍為何,即使是科技研究,都免不了要向外推銷產品、服務或概念,生意銷售量才能有增長;假如您性格比較內向寡言,或不善於推廣宣傳和應付客戶,便可能會很吃虧。 8.你是否對某一種產品或商業概念的前景有特別認識、興趣和信心?- 在選擇創業的項目時,最好是自己對該行業有充份的認識,而且有眼光相信其產品將繼續有市場需求,並對這個行業深感興趣。

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請星電視飲茶 https://www.buymeacoffee.com/singtaousa 6/19/2020 你適合創業嗎?(二) 以下幾個問題可以幫助您衡量是否應該成為創業者﹕ 3.你的配偶是否亦願意與你一起付出代價?- 創業既有相當高經濟風險,也要投資大量時間與精力,對整個家庭的財務和生活都有影響,已婚者必須夫妻同心,願意共同承受風險與壓力,攜手並進,彼此商量和支持。 4.你是否善於處理生意中許多瑣碎的細節和事務?- 小生意老板開始時可能要「一腳踢」,凡事必須親力親為;在大機構做事多年的人,凡事都有不同部門分工合作,習慣了有其他人支援,一旦要單槍匹馬,去獨力應付各種瑣碎的事務,可能會感到孤立無援、筋疲力盡。 5.你是否能夠果斷地在短時間內和在壓力情況下做決定?- 商場如戰場,同業競爭劇烈,市場需求也是日新月異,做生意者必須腦筋轉得快,而且要當機立斷,對一些性格比較優柔寡斷的人來說,是十分難適應的。

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請星電視飲茶 https://www.buymeacoffee.com/singtaousa 6/18/2020 你適合創業嗎?(一) 在未投身小型企業之前,您應該冷靜地考慮自己的性格與志向是否適合做小生意;以下幾個問題可以幫助您衡量是否應該成為創業者﹕ 你是否願意和有能力承擔大量的財務風險?- 大部份小型企業失敗是因為資金短缺。小型企業不容易獲得貸款,大部份創業者開始時都要靠「自備資金」,來源可能是本身的儲蓄,或從房屋淨值(Home Equity)中借貸,或向親友借貸。除了創業時需要資金,營運資金也不可少。一般小型企業要一段時間後才有利可圖,經濟不景氣亦增加營商的風險,創業者要面對龐大的經濟壓力。 你是否能夠適應全天侯、繁忙和充滿壓力的生活方式?- 打工者下班後便是私人的時間,每年也可以去放假休息;但當小老板後工作時間大多比前更長,壓力更大,可以說沒有下班休息的機會,初創業者會很不習慣,長期下去可能造成精神負擔過重。

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請星電視飲茶 https://www.buymeacoffee.com/singtaousa 6/17/2020 創業不容易 中國人相信「工字不出頭」,現今許多人都有創業的夢想。可是,創業不是每一個人都適合的,因為創業並非易事,做生意需要有資本、有生意頭腦、有肯面對風險的勇氣,和克服困難的毅力,甚至要有24/7 (每天24小時、一星期七天)全面投入的拼勁。即使很努力,創業的結果並不一定理想。 華人(包括新移民)嘗試創業包括以下行業﹕餐館(餃子店、家鄉小店)、進出口貿易、網上零售、建築裝修、護幼、旅館、美容、醫藥、保險等,亦有華人透過從事「專門店」(Franchise)創業。創業成功,一本萬利;亦有人投資失敗、破產關門。 小型企業管理局統計數字指出,每年大約有62萬個新的小型企業開始經營,卻同時有接近60萬個小型企業結束。另一份調查報告指出﹕39%小生意持續有盈利、30%小生意時賺時蝕,基本上是無利可圖、30%小生意持續有虧蝕、64% 小生意在10年內關門,53%以破產收場,所以創業的確是不容易的。

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請星電視飲茶 https://www.buymeacoffee.com/singtaousa 6/16/2020 退休儲蓄一石三鳥 在職者有三個理由應該盡量利用僱主提供的退休儲蓄計劃,包括401-K,403-B之類計劃,此外,假如收入不超過扣稅限額,亦應該考慮使用個人退休帳戶。 第一個理由當然是取得延稅的好處,這些儲蓄金額幫助你減低要在當年繳稅的收入。 第二個好處是可能可以取得「退休儲蓄抵稅額」(retirement savings contribution tax credit),這個抵稅額可以高達$1,000。 第三個好處是這些退休儲蓄可以降低申請健保的家庭收入。有些家庭收入超過低收入白卡的限額,但假如這個家庭成員將部份收入放入退休儲蓄,便可以將家庭總收入(household income)降低至限額之下。要購買健保的話,降低了的家庭總收入可以降低保費。舉個例,一對40歲的夫婦,本來有5萬元總收入,他們假如要自己購買健保銀計劃(Silver Plan),每個月每人的保費大概$300,即一對夫婦要付$600保費。可是,假如他們存放1萬元到退休計劃內,將總收入降低至4萬,他們每個人的保費便會由$300降為$170,即每年共節省超過$3000保費。

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請星電視飲茶 https://www.buymeacoffee.com/singtaousa 6/15/2020 應否在屋契上加兒女名字? 不少華人父母,喜歡將自己的物業在生前加入子女名字,目的是希望將來百年歸老之後,子女可以很方便地去承受遺產。當然也有些領取政府福利的老人家,害怕政府將來迫後人賣屋去歸還政府付出的醫療費用。 不論動機如何,在未將產權部份或全部轉移子女之前,都應考慮到這樣做的弊處。首先,假如要將房屋賣出,必須每一個業主同意,假如到時子女不合作,父母即使依然擁有部份產權,要出售房子亦是非常困難的,尤其是如果子女婚姻有問題,更可能對房屋產權產生麻煩。 子女不同意出售的原因,可能是考慮到稅務的因素﹕父母住在該房子,有最高五十萬資金增值 (Capital Gain) 不用付稅,但假如子女不與父母同住,可能沒有資格取得免稅優惠。此外,子女承受遺產,遺產的成本(Cost Basis)是死亡日期的市場價值,到時出售便沒有資金增值稅,但是用贈予方式在生前轉移產權給子女,他們的成本是父母以前的成本,故稅務上相當不利。

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請星電視飲茶 https://www.buymeacoffee.com/singtaousa 6/12/2020 需要繳納預付稅嗎? 美國稅制規定,納稅人要一面賺取收入一面付稅,打工的當然雇主要在薪金和花紅內扣起預繳稅(Withholding Tax);自己做生意的朋友,則自動要按時繳納預繳稅,以避免罰金。 假如您在2020年有一筆特別收入,是否要為這項收入交付預繳稅呢? 您可能不必擔心,因為稅例上訂立了三個「安全港」(Safe Harbor),只要符合任何一個「安全港」,不論收入多高都不必繳納預繳稅。 第一個「安全港」,是假如2020年預繳的稅款金額,達到2015年稅款的100%。舉個例,2019年您的聯邦入息稅是五千元,2020年即使收入增加,只要在2020年預繳了五千元,便不會被罰。假如2019年總收入超過15萬元,則今年需要預繳的金額增加為去年稅款的110%. 第二個「安全港」,是假如您預繳應付稅款的90%,便不必擔心罰金。 第三個「安全港」是假如您報稅時要繳交的不超過一千元,便不用擔心罰金。 假如您有工作收入,要增加預繳稅,最方便的辦法是填寫一份W-4表格,要求雇主將每月的預繳金額提高。

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請星電視飲茶 https://www.buymeacoffee.com/singtaousa 6/11/2020 有關匯款的問答 繼續為你講解有關匯款的資訊。 問﹕美國永久居民(Permanent Resident),即綠卡持有人或公民,是否可以在國外設銀行或股票投資帳戶? 答﹕可以,但假如這些帳戶的總價值在一年當中任何一天超過一萬元,便要在每年4月15日之前在網上申報。 問﹕是否可以將我在美國這?的錢匯到國外?是否要申報或繳稅? 答﹕美國沒有外匯管制,所以資金可以自由出入,假如經過銀行電匯,則完全不需要為匯款作申報。將錢匯到海外並不產生收入,沒有報稅或繳稅的需要。 問﹕將在美國的錢匯到海外,是用來借貸給親人,是否要申報和繳稅? 答﹕美國並不限制任何人借貸他人,不論借貸給美國的人士或在海外的人士,都沒有申報的需要;借貸行動本身沒有產生收入,故沒有繳稅的需要,除非以後有從貸款中賺取利息,便要當為收入報稅。 問﹕匯錢到國外是否會引起政府調查我? 答﹕每一天千千萬萬人匯錢進入美國或到國外, 政府那?有時間和功夫去調查每一筆匯款?假如您奉公守法,即使政府查詢也沒有問題。

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請星電視飲茶 https://www.buymeacoffee.com/singtaousa 6/10/2020 資金出入美國簡釋(二) 繼續為你講解資金進出美國的問題。 4.從國外將自己的資金匯入美國給自己,完全沒有稅要付,也不用申報 (但假如美國居民或公民在國外有帳戶資金價值超過一萬元,每年便要申報)。 5.外國人可以送任何金額的資金給你,你都沒有稅要付,送資金給你的外國人也沒有稅要付。假如禮物價值是十萬元或以上,便要用3520稅表申報,但沒有任何稅金要付,只是通知政府而已。 6.一萬元要申報這個規則,只適用於現金交易或攜帶現金出入美國境﹕以下這些情況由銀行或商業機構申報(你不用申報)﹕從銀行提取一萬元或以上現金、將一萬元或以上現金存入銀行、用一萬元或以上現金購物(如汽車)。以下這個情況是由你自己向海關申報﹕攜帶一萬元或以上現金進入或離開美國。(現金包括旅行支票) 7.由外國銀行電匯到美國,不論金額多高,由於不是現金交易,完全沒有申報的需要,故不必分為多個電匯,因為不論任何金額都完全合法。

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請星電視飲茶 https://www.buymeacoffee.com/singtaousa 6/9/2020 資金出入美國簡釋(一) 我接到許多這類問題﹕我國外的親戚要從外國匯錢來美國送給我們,有沒有金額上限?我要不要付稅?會不會給稅局或政府查?用什麼方法送入來最好?是否要分幾次匯入?我是否要申報?聽說一萬元便要報告政府,是否有其事? 與以上問題有關,但稍為不同的是﹕我快要移民來美國,第一次入境可以帶多少錢?是否要申報?是否要付稅? 以後可以帶多少錢來美國? 答案是﹕ 1.美國沒有限制資金進出美國。不論你是居民、公民、外國人、新移民,老移民等,都可以攜帶或電匯任何金額的資金進出美國,是完全是合法的。 2.資金不論多少,出入都美國不用付稅,也不論你是新移民或老移民,所以沒有第一次移民與移民後之分。 3.既然資金進出美國是完全合法,便沒有被政府抽查的問題。(但假如你虛報收入或有其他不法行為,便要擔心這些非法行為觸犯刑法) 明天為你繼續講解。

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請星電視飲茶 https://www.buymeacoffee.com/singtaousa 6/8/2020 申報海外財務資產(三) 繼續為你講解海外財務資產申報的規定。 有幾個常見的誤會。第一,需要申報的金額(例如超過一萬元),是按每一個海外帳戶計算,只要每一個海外帳戶不超過一萬元便無需申報。事實是,要將不同的海外帳戶加起來,只要總額超過一萬元便需要申報。第二個誤會,是作申報的時候 ,只需要申報超過一萬元的帳戶,低於一萬元的帳戶無須申報。其實,只要總額超過一萬元,申報的時候每一個帳戶都需要作申報。第三個誤會,是只要年底海外帳戶的總額超過不超過一萬元便無須申報,其實,一年當中任何時間海外資產總額超過一萬元便需要申報。 假如海外帳戶是夫婦聯名,假如總額超過一萬元,則夫婦兩個人當中只是由其中一個人申報便可以了。假如帳戶是夫婦當中只有一個人擁有,只有他有簽字權,這個帳戶的存款金額便只當是這個配額的金額。舉個例,夫婦兩個人各自擁有8千元海外財務資產,每個帳戶都只是一個人有簽字權,雖然加起來超過一萬元,都無需要申報。

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